Risque Aggravé De Santé À Bordeaux : La Convention Aeras Expliquée

Mise à jour : février 2026

Parler de risque aggravé de santé n’est jamais agréable. Mais en immobilier, l’ignorer coûte souvent plus cher que de l’affronter calmement.

Bonne nouvelle : en 2026, à Bordeaux et dans toute la métropole (Caudéran, Chartrons, Mérignac, Pessac…), la convention AERAS fonctionne mieux qu’on ne le croit, à condition de comprendre ses règles réelles — et non les idées reçues.

Cet article est volontairement sérieux, clair, sans dramatisation. L’objectif : vous permettre de savoir où vous en êtes, ce que vous pouvez espérer, et comment avancer concrètement.

Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé ?

On parle de risque aggravé de santé lorsqu’un assureur estime que l’état de santé d’un emprunteur augmente la probabilité de sinistre.

Cela peut concerner, par exemple :

• un cancer ancien ou récent,

• une maladie chronique (diabète, pathologie cardiaque, auto-immune…),

• certaines opérations lourdes,

• ou des traitements toujours en cours.

Important : risque aggravé ne veut pas dire inassurable.

La convention AERAS : à quoi sert-elle vraiment ?

AERAS signifie : S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé.

C’est un dispositif légal qui vise à :

• faciliter l’accès à l’assurance emprunteur,

• limiter les exclusions abusives,

• encadrer les surprimes,

• et éviter les refus systématiques.

En clair, AERAS n’est pas une “assurance spéciale”, mais un cadre obligatoire que les assureurs doivent respecter.

Comment fonctionne concrètement la convention AERAS ?

Le traitement d’un dossier AERAS se fait en 3 niveaux successifs.

Niveau 1 – Analyse classique

Votre dossier est étudié normalement, comme n’importe quel autre emprunteur.

Si une assurance standard est possible, le processus s’arrête ici.

Niveau 2 – Analyse approfondie médicale

Si le risque est jugé aggravé :

• le dossier passe à un service médical spécialisé,

• les garanties et la tarification sont ajustées.

Beaucoup de dossiers trouvent une solution à ce stade.

Niveau 3 – Pool AERAS

Si les deux premiers niveaux échouent, le dossier est transmis au pool des risques très aggravés.

À ce stade :

• les conditions sont strictes,

• mais les solutions existent encore, notamment sur des durées plus courtes.

Les conditions clés pour bénéficier d’AERAS en 2026

Pour entrer dans le dispositif AERAS :

• le prêt doit concerner un projet immobilier (résidence principale ou investissement),

• le montant assuré ne doit pas dépasser certains plafonds réglementaires,

• l’âge en fin de prêt est un critère déterminant,

• le questionnaire de santé doit être rempli avec exactitude.

À Bordeaux, les dossiers bien préparés passent beaucoup mieux que les dossiers “bruts”.

Exemple réel à Bordeaux

Emprunteur : 44 ans
Antécédent médical significatif (pathologie stabilisée)
Projet : achat résidence principale à Bordeaux Caudéran
Crédit : 290 000 € sur 22 ans

Résultat

• acceptation via niveau 2 AERAS

• surprime maîtrisée

• aucune exclusion bloquante

Projet financé sans changement de banque, ni report.

AERAS et loi Lemoine : deux dispositifs complémentaires

Il est fréquent de confondre les deux.

• Loi Lemoine : droit à la résiliation à tout moment + suppression du questionnaire dans certains cas

• AERAS : traitement encadré des risques aggravés quand le questionnaire est nécessaire

???? À Bordeaux, de nombreux emprunteurs passent à côté d’une solution car ils n’activent pas le bon levier.

Ce qui améliore réellement un dossier AERAS

Sans recette miracle, certains facteurs jouent clairement en votre faveur :

• une pathologie stabilisée,

• un historique médical clair et documenté,

• une durée de prêt adaptée,

• une quotité bien répartie,

• un assureur habitué aux dossiers AERAS.

L’accompagnement fait souvent la différence entre un refus… et une acceptation.

Les erreurs fréquentes à éviter

❌ cacher ou minimiser un problème de santé
❌ multiplier les demandes sans stratégie
❌ confondre refus bancaire et refus assurantiel
❌ abandonner trop tôt

En matière d’AERAS, la méthode compte autant que le profil.

FAQ – Risque aggravé de santé et AERAS à Bordeaux

La convention AERAS garantit-elle une assurance ?

Non, mais elle garantit un examen approfondi et encadré du dossier.

Peut-on refuser un dossier AERAS ?

Oui, dans certains cas, mais les refus doivent être justifiés.

Y a-t-il toujours une surprime ?

Pas systématiquement. Tout dépend du risque, de la durée et du projet.

AERAS fonctionne-t-elle vraiment en 2026 ?

Oui, à condition que le dossier soit correctement monté.

Conclusion

Un risque aggravé de santé n’est pas une impasse immobilière.

À Bordeaux, la convention AERAS permet chaque année à de nombreux emprunteurs de concrétiser leur projet, sans passe-droit ni discours alarmiste.

Le vrai enjeu n’est pas de forcer le système, mais de le comprendre et l’utiliser intelligemment.

Audit confidentiel – Dossier AERAS à Bordeaux

Un audit sérieux permet de :

• évaluer votre éligibilité réelle,

• identifier le bon niveau AERAS,

• sécuriser votre financemen